Pourquoi ne pas acheter la résidence dans laquelle on vit depuis un certain moment ? Selon un sondage du Conseil supérieur du notariat, 59 % des Français aspirent à devenir propriétaires de leur logement principal avant leur retraite. Synonyme de sécurité, le désir d'accession à la propriété se maintient malgré la crise. De nombreux foyers aux revenus modestes souhaitent également acheter leur logement. L'idée d'achat d'un bien immobilier est séduisante, mais le parcours pour réaliser un tel projet peut être long et parsemé d'embûches.
Si cet attachement à la pierre ne connaît pas le déclin, 37 % des personnes interrogées par l'Ifop pour son baromètre Vague 10 estiment difficile de trouver un financement immobilier. D'autres freins persistent dans l'esprit des futurs propriétaires, qui s'interrogent sur la somme à rassembler pour négocier un crédit immobilier à un taux favorable. Les candidats à un premier achat immobilier peuvent consolider leur dossier de demande de prêt en associant aides et fonds personnels.
Qu'ils soient locataires de longue date ou qu'ils viennent de prendre leur indépendance, les primo-accédants sont confrontés à la nécessité de contracter un emprunt pour l'achat d'un bien immobilier. L'apport personnel demeure un élément décisif d'une demande de prêt. Il correspond aux fonds propres dont l'acheteur dispose pour financer son projet immobilier. Plus son montant est élevé, plus les conditions de remboursement sont avantageuses. Véritable levier de négociation, l'apport permet aux futurs accédants de proposer une garantie supplémentaire aux banques et établissements de crédit. Découvrez quelle somme réunir pour monter votre dossier de prêt au taux le plus avantageux et tenter l'acquisition de votre résidence principale.
Primo-accédant : définition et profil
En matière d'immobilier, la notion de primo-accédant englobe tout individu ou couple n’ayant pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédentes. C'est pourquoi les propriétaires d'une maison secondaire sont également considérés comme primo-accédants par les banques. Toutefois, ce statut concerne avant tout les locataires envisageant d'acquérir un bien immobilier à des fins d'habitation ou d'investissement locatif.
En France, d'après l'Insee, les accédants (dont le prêt immobilier court encore) représentent près d'un tiers des propriétaires. L'âge moyen d'un premier achat immobilier se situe aux alentours de 35 ans. Ces primo-accédants plutôt jeunes présentent des garanties plus sûres auprès des banques que les profils seniors. Au fil des années, l'accession à la propriété est néanmoins devenue plus sélective, affectée notamment par l'inflation et la hausse des taux. Devenir propriétaire d’un logement implique désormais de disposer d’un apport personnel au montant variable, qui constitue souvent un prérequis lors du montage d'un dossier de primo-accédant.
Apport personnel : de quoi s'agit-il ?
L'apport personnel correspond à la somme qu'un acheteur est prêt à investir dans son projet immobilier en complément d'un emprunt. Il comprend l'ensemble des liquidités personnelles et des produits d'épargne qu'il souhaite mobiliser (assurance vie, livret A, PEL, etc.). Cet apport ne revêt pas de caractère obligatoire. Les primo-accédants faisant état de revenus importants, associés à une grande stabilité professionnelle et à un faible taux d'endettement, peuvent se voir accorder un crédit immobilier sans apport.
Preuve de stabilité financière, cette somme représente toutefois un gage de sérieux auprès d'établissements prêteurs soucieux des capacités de remboursement de l'emprunteur. L’apport démontre la capacité de ce dernier à gérer ses finances sainement. Il a également vocation à couvrir les coûts annexes inhérents à tout achat immobilier, à l'instar des frais de notaire.
Primo-accédants : quel montant minimum pour un apport ?
L'apport personnel s'exprime en pourcentage du montant net vendeur. En principe, un apport est considéré comme standard s'il atteint 10 % du prix d'achat du logement. Cette règle fluctue en fonction des tensions du marché immobilier et de l'évolution des taux d'intérêt, qui peuvent amener une banque à exiger une garantie plus élevée. En moyenne, un apport personnel de 20 ou 30 % permet aux primo-accédants de négocier une meilleure offre de prêt et de baisser leur taux d'assurance emprunteur.
À l'inverse, les candidats à l'achat d'un logement neuf peuvent fournir un apport moindre, compte tenu de l'allègement des frais de notaire pour ce type de bien. Pour y voir plus clair, les primo-accédants ont la possibilité de solliciter l'éclairage d'un courtier immobilier. Ce professionnel les aidera notamment à définir leur taux d'endettement maximal et leur capacité de financement.
Bon à savoir : plutôt que de mettre toute leur épargne dans un apport, il est recommandé aux primo-accédants de garder un matelas financier de côté pour envisager sereinement des dépenses imprévues.
Comment négocier un prêt intéressant pour les primo-accédants à la propriété ?
Les primo-accédants présentent un profil prisé par les banques, qui leur proposent parfois des frais de dossier réduits ou des emprunts aux conditions privilégiées. Ces futurs propriétaires peuvent valoriser leur apport personnel pour diminuer leurs mensualités de crédit ou négocier des modalités de remboursement flexibles. Il existe également des avantages pensés pour faciliter l'accès de tous les ménages à la propriété.
Plusieurs mesures gouvernementales s'adressent aux primo-accédants. Susceptible de remplacer l'apport, l’éco-prêt à taux zéro (PTZ) permet aux demandeurs éligibles de bénéficier d'une exonération d'intérêts lors de la contraction d'un crédit immobilier. Les acheteurs peuvent estimer le montant de leur PTZ en ligne. D'autres aides financières sont réservées aux foyers les plus modestes, à l'image du prêt à l'accession sociale (PAS). Également appelé prêt patronal, le prêt accession d'Action Logement aide les salariés des entreprises adhérentes à concrétiser leur projet d'achat, dans le neuf ou dans l'ancien, dans le cadre d'une vente HLM.
Quand procéder au versement de l'apport ?
À compter de la signature du compromis de vente, les primo-accédants disposent de 45 à 60 jours pour réunir les fonds nécessaires. Certains supports, comme le plan d'épargne salariale, s'accompagnent de délais de déblocage à anticiper pour honorer ces délais. Les futurs acquéreurs sont invités à verser leur apport personnel lors de la signature de l'acte de vente devant le notaire. Cette démarche entérine la fin du processus d'achat.
Vous songez à devenir propriétaire de votre habitation principale ? Primo-accédant, vous avez droit à des aides financières et des avantages fiscaux à l'achat d'un bien immobilier. De prêts conventionnés en aides corrélées aux ressources des ménages, ces dispositifs peuvent se cumuler à l'apport personnel exigé par les banques pour accorder un crédit immobilier. Il est conseillé de consulter plusieurs organismes bancaires avant de souscrire un emprunt visant à financer l'achat de votre logement. Vous pouvez également faire appel aux conseils d'un conseiller immobilier pour négocier les prix en votre faveur et réussir votre premier achat immobilier.
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